Kredyt na budowę domu - wszystko, co musisz wiedzieć

Artykuł powstał we współpracy z Ardea Consulting.

Co to jest kredyt na budowę domu?

Kredyt na budowę domu bywa również nazywany kredytem hipotecznym na budowę domu, kredytem budowlano - hipotecznym lub po prostu kredytem budowlanym. Jest to kredyt przeznaczony na budowę domu lub dokończenie budowy domu. Gdy budowa domu dobiega końca, zabezpieczeniem staje się hipoteka wpisana do księgi wieczystej nowego domu.

Hipoteka zostanie wykreślona z księgi wieczystej po pełnej spłacie kredytu. Warto zaznaczyć, że uzyskanie kredytu hipotecznego na budowę domu wymaga posiadania wkładu własnego. Ponadto większość banków oczekuje, aby kredytobiorca był właścicielem działki budowlanej, na której planowana jest inwestycja.

Ile wynosi oprocentowanie kredytu budowlanego?

Oprocentowanie kredytu jest jednym z kluczowych czynników wpływających na całkowity koszt zobowiązania oraz wysokość miesięcznej raty. Oprocentowanie kredytu na budowę domu może być stałe, (ustalone przy podpisaniu umowy kredytowej), najczęściej jest ustalane na 5 lat i później zmiana się lub pozostaje przy stałej, ale na innej stawce, lub zmienne, (może się wielokrotnie zmieniać w trakcie spłaty kredytu).

Większość kredytów budowlano - hipotecznych bazuje na oprocentowaniu zmiennym. Oprocentowanie to składa się z dwóch głównych elementów: stałej marży banku oraz stawki WIBOR, której wartość jest uzależniona od sytuacji rynkowej i może podlegać wahaniom. W praktyce oznacza to, że rata kredytu może wzrastać lub maleć w zależności od zmian stóp procentowych.

Na wysokość oprocentowania wpływają m.in. wielkość wkładu własnego oraz kwota kredytu - im wyższy wkład własny, tym niższe może być oprocentowanie. Dlatego przed zaciągnięciem kredytu warto dokładnie porównać oferty kredytów hipotecznych, aby znaleźć najkorzystniejsze warunki finansowania budowy domu kredytem.

Jaki jest minimalny wkład własny?

Jeśli planujesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na budowę domu, musisz przygotować się na konieczność wniesienia wkładu własnego. Jest to standardowy wymóg banków, który zabezpiecza kredyt hipoteczny i zmniejsza ryzyko finansowe instytucji udzielającej pożyczki.

Najczęściej banki wymagają, aby wkład własny wynosił 20% wartości inwestycji. W praktyce oznacza to, że jeśli planujesz budowę domu o wartości 500 000 zł, powinieneś posiadać 100 000 zł ze środków własnych. Niektóre instytucje umożliwiają uzyskanie kredytu budowlano-hipotecznego już przy 10% wkładzie własnym, jednak w takim przypadku oprocentowanie kredytu będzie wyższe.

Z reguły wkładem własnym jest gotówka zgromadzona na koncie bankowym kredytobiorcy. Jednak w przypadku kredytu na budowę domu, wkładem może być także działka budowlana, na której ma powstać inwestycja.

Jakie dokumenty należy przygotować, aby uzyskać kredyt na budowę domu?

Aby ubiegać się o kredyt budowlany, inwestor musi zgromadzić obszerny zestaw dokumentów. W jego skład wchodzą zarówno wniosek kredytowy, jak i załączniki dotyczące kredytobiorcy, działki budowlanej oraz planowanej inwestycji. Banki wymagają tych dokumentów, aby przeprowadzić ocenę zdolności kredytowej kredytobiorcy czy oszacować wartość nieruchomości. Lista wymaganych dokumentów może się nieco różnić w zależności od banku, w którym składamy wniosek o kredyt. Większość instytucji finansowych oczekuje jednak od klientów:

• dokumentów potwierdzających wysokość osiąganych dochodów,

• aktu notarialnego i odpisu księgi wieczystej potwierdzającego własność działki,

• pozwolenia na budowę,

• projektu budowlanego wraz z kosztorysem budowlanym całej inwestycji.

Po co banki analizują zdolność kredytową?

Jednym z etapów ubiegania się o kredyt na budowę domu jest ocena zdolności kredytowej. Banki analizują sytuację finansową kredytobiorcy, aby określić, czy będzie on w stanie spłacać kredyt hipoteczny przez cały okres obowiązywania umowy. Osoby, które nie mają odpowiedniej zdolności kredytowej, mogą ją zwiększyć poprzez spłacenie wcześniejszych zobowiązań czy znalezienie dodatkowych źródeł dochodu. Dokładne oszacowanie zdolności kredytowej przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego na budowę domu jest kluczowe dla uniknięcia nadmiernego zadłużenia i wyboru odpowiedniej oferty.

Co uwzględnia się przy ocenie zdolności kredytowej?

Jednym z najważniejszych elementów Twojej zdolności kredytowej są osiągane dochody. Im wyższe zarobki, tym większe prawdopodobieństwo terminowej spłaty kredytu hipotecznego na budowę domu. Banki analizują jednak nie tylko wysokość dochodów, ale także systematyczność ich otrzymywania oraz źródło dochodu. Stabilne zatrudnienie na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony zwiększa wiarygodność kredytobiorcy.

Banki biorą pod uwagę również inne zobowiązania finansowe. Do analizy zdolności kredytowej wliczane są nie tylko inne kredyty i pożyczki, ale także limity na kartach kredytowych czy debetowych. Wysokie zadłużenie może negatywnie wpłynąć na możliwość uzyskania kredytu na budowę domu. Doświadczenie zawodowe i wykształcenie to kolejne aspekty, które mogą wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej. Kredytodawcy preferują klientów z długim stażem pracy na danym stanowisku.

Banki analizują historię kredytową wnioskodawcy, sprawdzając jego wcześniejsze zobowiązania finansowe. Terminowa spłata kredytów i pożyczek zwiększa szanse na uzyskanie kredytu na budowę domu na korzystnych warunkach. Natomiast negatywne wpisy dotyczące zaległości w spłatach mogą skutkować odmową finansowania lub propozycją mniej korzystnych warunków kredytowania. Historię kredytową można zweryfikować m.in. w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), które gromadzi dane na ten temat.

Dlaczego sporządza się kosztorys budowlany?

Kosztorys budowlany to kluczowy dokument wymagany przez bank przy ubieganiu się o kredyt na budowę domu. Na jego podstawie bank ocenia wartość inwestycji, na którą będzie udzielany kredyt. Każdy kosztorys powinien zawierać harmonogram prac składający się z planu robót oraz szczegółowego wyliczenia kosztów poszczególnych etapów, które pozwolą na odpowiednie rozliczanie kolejnych transz kredytu.

Zazwyczaj to inwestor opracowuje kosztorys we własnym zakresie i, po zatwierdzeniu przez kierownika budowy, dołącza go do dokumentacji kredytowej. Dobrze przygotowany kosztorys powinien być zgodny z aktualnymi stawkami rynkowymi. Tego typu dokument nie tylko ułatwia bankowi ocenę inwestycji, ale także pomaga kredytobiorcy w precyzyjnym zaplanowaniu kosztów budowy i uniknięciu niespodziewanych wydatków.

Jak długo trwa proces uzyskania kredytu budowlanego?

Czas potrzebny na uzyskanie kredytu hipotecznego na budowę domu jest uzależniony od procedur obowiązujących w danym banku oraz od tego, jak szybko osoba starająca się o kredyt dostarczy wymagane dokumenty. Wpływ na długość całego procesu może mieć również liczba klientów składających wnioski w tym samym czasie, co może powodować wydłużenie terminu oczekiwania na decyzję.

Cała procedura przyznawania kredytu składa się z kilku etapów, a samo rozpatrzenie wniosku powinno nastąpić zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym w ciągu maksymalnie 21 dni. Jednak w praktyce czas ten może się wydłużyć, zwłaszcza gdy dokumentacja jest niekompletna lub zawiera błędy. W takich przypadkach bank zwraca się do kredytobiorcy z prośbą o uzupełnienie brakujących informacji.

Wybór odpowiedniego kredytu na budowę domu może być trudny, zwłaszcza że oferta instytucji finansowych świadczących tego typu usługi jest szeroka. W takiej sytuacji pomocnym rozwiązaniem może być ekspert kredytowy, który pomoże znaleźć najkorzystniejsze rozwiązanie i przeprowadzi kredytobiorcę przez cały proces uzyskania kredytu.

Podsumowanie

Kredyt budowlano - hipoteczny jest zaciągany w celu budowy domu. Proces jego uzyskania jest wieloetapowy i wymaga skompletowania odpowiednich dokumentów. Wysokość środków, które udostępnia bank, jest uzależniona m.in. od wysokości wkładu własnego i zdolności kredytowej osoby starającej się o kredyt. Oprocentowanie kredytu, może być stałe lub zmienne, a jego wysokość zależy od kwoty kredytu. Podjęcie decyzji o zaciągnięciu kredytu hipotecznego na budowę domu powinno być poprzedzone dokładną analizą własnych możliwości finansowych oraz wyborem banku oferującego najlepsze warunki. Dzięki odpowiedniemu przygotowaniu można uniknąć problemów związanych ze spłatą kredytu i skutecznie zrealizować marzenie o własnym domu.