Ugody frankowe - jak wygląda procedura zawarcia ugody krok po kroku
Ugody frankowe to rozwiązanie, które w ostatnich latach zyskało na popularności wśród polskich kredytobiorców oraz banków. Umożliwiają one polubowne zakończenie sporu dotyczącego kredytów hipotecznych we frankach szwajcarskich, bez konieczności wchodzenia na drogę sądową. Coraz więcej banków oferuje klientom możliwość zawarcia ugody, która najczęściej polega na przewalutowaniu kredytu oraz ustaleniu nowych warunków spłaty. Jednak, aby proces ten przebiegał sprawnie i bezpiecznie, warto wiedzieć, jak krok po kroku wygląda procedura zawarcia ugody. W niniejszym artykule szczegółowo przedstawiamy, jak przebiega proces związany z ugodami frankowymi, na co zwrócić uwagę na poszczególnych etapach i jak się do nich przygotować.
Krok 1 - zgłoszenie zainteresowania ugodą
Pierwszym etapem procedury zawierania ugody frankowej jest zgłoszenie przez kredytobiorcę zainteresowania udziałem w programie ugód. W większości przypadków to bank kontaktuje się z klientami i proponuje możliwość przystąpienia do mediacji lub bezpośredniego procesu ugodowego. Zdarza się jednak, że to sam kredytobiorca inicjuje kontakt z bankiem i składa wniosek o rozpoczęcie rozmów na temat ugody.
Zgłoszenie zainteresowania może odbywać się:
- poprzez formularz online udostępniony przez bank,
- osobiście w oddziale banku,
- telefonicznie na dedykowanej infolinii,
- pisemnie - za pośrednictwem korespondencji tradycyjnej lub elektronicznej.
Po otrzymaniu zgłoszenia bank rejestruje kredytobiorcę w programie ugód i rozpoczyna wstępną analizę jego sytuacji.
Krok 2 - wstępna analiza kredytu przez bank
Po zgłoszeniu zainteresowania ugodą frankową, bank dokonuje wstępnej analizy umowy kredytowej oraz aktualnej sytuacji kredytobiorcy. W tym celu sprawdza:
- aktualne saldo zadłużenia,
- historię spłat kredytu,
- pierwotne warunki umowy kredytowej,
- ewentualne aneksy i zmiany w umowie,
- stosowane dotąd mechanizmy przeliczeniowe.
Analiza ma na celu ustalenie, jakie warunki ugody może zaproponować bank oraz jakie są możliwości przewalutowania kredytu. W wyniku tej analizy powstaje indywidualna oferta ugodowa, która zostaje przedstawiona kredytobiorcy.
Krok 3 - przedstawienie propozycji ugody
Po zakończeniu wstępnej analizy bank przygotowuje propozycję ugody frankowej, która zawiera szczegółowe warunki przewalutowania oraz dalszej spłaty kredytu. W propozycji powinny znaleźć się m.in.:
- kurs przewalutowania (najczęściej kurs NBP z dnia zawarcia ugody),
- nowe saldo zadłużenia w złotówkach,
- nowe oprocentowanie kredytu (marża + WIBOR lub WIRON),
- harmonogram spłaty kredytu po przewalutowaniu,
- ewentualne umorzenie części zadłużenia,
- inne warunki dotyczące np. wcześniejszej spłaty lub dodatkowych opłat.
Kredytobiorca otrzymuje propozycję na piśmie lub w formie elektronicznej i ma określony czas na jej przeanalizowanie oraz podjęcie decyzji.
Krok 4 - analiza propozycji ugody przez kredytobiorcę
Otrzymanie propozycji ugody frankowej to jeden z najważniejszych momentów w całym procesie. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować ofertę banku, zwracając uwagę na:
- czy przewalutowanie odbywa się po korzystnym kursie,
- jak nowe oprocentowanie wpłynie na wysokość miesięcznych rat,
- czy proponowane warunki są bardziej opłacalne niż ewentualne korzyści z postępowania sądowego,
- czy ugoda nie zawiera ukrytych opłat lub niekorzystnych zapisów,
- jakie będą całkowite koszty kredytu po zawarciu ugody.
W tym etapie warto skonsultować się z prawnikiem lub doradcą finansowym, który pomoże przeanalizować propozycję pod kątem prawnym i finansowym. Specjalista może również wskazać elementy, które warto negocjować z bankiem.
Krok 5 - mediacje lub negocjacje warunków ugody
Jeżeli propozycja ugody frankowej nie jest satysfakcjonująca, kredytobiorca może podjąć negocjacje z bankiem. W zależności od procedur stosowanych przez bank, rozmowy mogą odbywać się:
- w formie bezpośrednich negocjacji z przedstawicielem banku,
- w ramach formalnej mediacji z udziałem niezależnego mediatora.
Celem negocjacji lub mediacji jest wypracowanie warunków ugody, które będą akceptowalne dla obu stron. Na tym etapie warto jasno przedstawić swoje oczekiwania i być przygotowanym na kompromis w mniej istotnych kwestiach.
Krok 6 - podpisanie ugody
Jeżeli obie strony osiągną porozumienie, następuje formalne zawarcie ugody frankowej. Bank przygotowuje dokument ugody, który musi zostać podpisany przez kredytobiorcę. W dokumencie powinny zostać precyzyjnie określone wszystkie uzgodnione warunki, w tym:
- nowe saldo kredytu,
- oprocentowanie i harmonogram spłat,
- ewentualne umorzenia,
- prawa i obowiązki obu stron,
- kwestie związane z ewentualnymi kosztami wcześniejszej spłaty.
Podpisanie ugody oznacza zakończenie sporu i zamknięcie możliwości dochodzenia roszczeń z tytułu wcześniejszych nieprawidłowości w umowie kredytowej (np. stosowania klauzul abuzywnych).
Krok 7 - realizacja nowych warunków umowy
Po podpisaniu ugody frankowej bank wprowadza nowe warunki do systemu bankowego i rozpoczyna obsługę kredytu zgodnie z nowym harmonogramem. Kredytobiorca powinien dokładnie sprawdzić, czy nowe warunki są realizowane zgodnie z zapisami ugody.
Warto również pamiętać, że podpisanie ugody może mieć skutki podatkowe - np. w przypadku umorzenia części długu może powstać przychód podlegający opodatkowaniu. Z tego względu zaleca się skonsultowanie się z doradcą podatkowym.
